小额农贷，顾名思义是指农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内发放的不需担保抵押的贷款。2001年农户小额贷款推行以来，解决了部分农民贷款难问题，对支持农业生产，促进农村经济发展起到了积极的作用，受到了广大农户的欢迎。

某县农村信用社推行小额农贷以来，结合农村实际积极寻找支农切入点，配合农村经济政策和产业政策，取得了一定成效，但在推广中也存在一定的问题。下面从一组基础数据来看，2001年，各项贷款余额58350 万元，小额贷款17505万元，占比30.1%；2002年，贷款余额 62193万元，小额贷款14303万元，占比23%；2003年，贷款余额69710 万元，小额贷款 14639万元，占比21 %，2004年末，全县贷款余额74700万元，其中农业贷款 51600万元，小额农贷11 万户，1.02亿元，占比19.7%,市场份额不很大。截止2005年6月末，全县农村信用社贷款余额83622万元，其中小额贷款余额16724万元，占比 20%，新增贷款8050 万元，其中：小额农贷 2万户，1030 万元，占比13%。纵观小额农贷的发展史，小额农贷的市场份额很小。小额农贷遭遇着巨大的困惑，出现了新的矛盾，究其原因，笔者通过对该县农村信用社小额农贷的发放调查认为：

一、 小额农贷发展困境的成因分析：

（一）小额农贷需求量日益减少，农户一般能自给自足

党的富民政策给农村带来了绵绵福祉，农村经济基本好转。由于农民工工资兑现、农村税费减免、粮食直补、退耕还林政策的落实，农民的基本生产、生活资金能自给自足。即便有部分农户不能自给自足，需求少量的生产、生活资金，也由部分生产资料销售商（如：种子、农药、农机具销售商）采取赊销的方式提供，生产周期结束后，农户再归还赊销款，这样循环往复，需求农村信用社小额农贷支持就明显减少了。如：回澜镇总人口5.45万人，外出务工3.51万人，在家务工的农民仅1.94万人，90%以上的青壮年外出务工，全镇在农村信用社的贷款余额1070万元,小额贷款仅385万元，占贷款总额的35%，足见小额农贷需求之少。

（二）存款贷款利差大，形成民间借贷，资金体外循环，削减了小额农贷的份额

农村信用社对小额贷款实行差别利率，对入股社员实行贷款优先、利率优惠的政策，入股社员利率6.51%，非社员则为6.975%，而存款利率一年期仅为2.25%，存款贷款利差大，农民需求资金就相互间借贷。一则借出方可以免支存款利息税，二则省却了借款者在农村信用社贷款手续上的麻烦，民间借贷利息额相比农村信用社贷款利息少多了。这样，资金造成了体外循环，同样削减了小额农贷的份额。据笔者调查，该县民胜乡一个体户张某，由于经销种子、肥料、农药需大量资金，就向附近村民抛出借款利息年3厘（3%）的信息，村民们纷纷把钱借与他，短短的几天就借款20多万元，村民们也乐此不疲，认为比存入银行划算，借款者则利益双收。

（三）小额农贷在推广中，存在着宣传不到位

小额农贷面临千家万户，只能解决一般的生产、生活资金，不能直接帮助地方政府解决建设性等实质性的资金短缺，不能帮助其出政绩。因此，部分地方政府对推广小额农户贷款和创建信用村（镇）户表现“冷淡”，不支持配合，也不帮助宣传，导致农民对小额农贷的性质、借款条件、担保方式等问题不甚了解，导致小额农贷推广受阻。如：回澜镇农村信用社在推行小额农贷过程中，请求镇政府、村干部配合农村信用社发放小额农贷证，镇政府认为他们没有直接得到实惠，那是农村信用社自己的事,拒绝配合。

（四）在推广和管理小额农贷过程中，农村信用社员工存在着“重大轻小”、“重放轻收”的思想

小额农贷面额小，涉及千家万户，少则三五十元，多则就是三五千元或一万元，遍布在乡（镇）的角落，核证和收息要跑遍村村落落，收回的利息不及发放一笔几十万甚至上百万大额贷款利息多。因此，信贷员思想上存在着“畏难”、“怕麻烦”的情绪。再则，现有的信贷管理人员严重不足，有的农村信用社一个信贷员要负责两三千户农户贷款，精力非常有限，即使马马虎虎地把小额农贷证核发出去，在管理上“重贷轻收”、“重息轻本”，只要见“证”就放，贷款到期后，只要能按季付息也就一延再延，未作深入细致的调查了解，隐性风险不断积聚。小额农贷本身就是农户信用贷款，没有资产抵押，一旦发生风险，依法起诉，变卖资产等手段就不管用了，小额农贷也无“药”可救，只有造成损失了。如：佛星镇信用社存贷规模接近4000万元，社内只有3个职工，主任既是信贷员又是管理者，除处理日常事务外，一个月仅有十来天下村时间，一个人要管理 1600多万元农户贷款，显然精力不支。到了年初核发小额农贷证时，要么请村干部“打批发”，要不就“一站式”服务，在柜台上把调查、评级、发证合并到一个程序，收贷款利息时只有在村级广播室里“录音收息”了。

（五）发放小额农贷，农村信用社存在着 “政策缺位”

农户小额贷款是国家信贷支农的重大政策措施，政策性强，受自然条件制约，有较大的政策风险。农村信用社承担着这项政策风险，却没有相应的保护措施，比如小额农贷损失补贴等，这些因素无形给推广小额农贷设置了障碍。

正是由于农村信用社承载着政策与商业运营的双重功能，一方面小额农贷在农村中需求量日益减少，推广中受到种种因素的制约，一方面农村信用社植根于农村，担当着服务“三农”的重任，那么如何在夹缝中求生存，突破小额农贷发展的困境是我们研究的重要课题。

二、 小额农贷稳步发展的对策

（一）扩大农村信用社信贷支农政策的宣传和影响

1、农村信用社职工要消除“重大轻小”的思想，从根本上意识到发展小额农贷是农村信用社发展潜在客户，占稳和开拓农村市场的重要途径。认识到小额农贷虽然金额小、涉及面广，但相对大额贷款风险分散，是农村信用社抵御信贷风险的又一途径。在发展小额农贷的过程中，要坚持为“三农”服务的理念，为农民增收、促进农村经济发展是当前及今后农村信用社服务的宗旨。

2、在门柜和日常宣传中，要把小额农贷的政策、贷款条件、申请手续、办理程序制作成宣传单，在营业室,集市、街道宣传，让广大农户知道如何办理贷款。定期或不定期地到田间地头、村头院落走访农民的致富愿望，提供资金、信息等多方面的服务。

3、协调与地方党政的关系，请求党政干部、村社干部支持农村信用社小额农贷的核发和收放工作，宣传农村信用社的信贷方针、支农政策，从而促进地方经济发展，充分发挥农村信用社的金融“纽带”作用。

（二）强化营销理念，推行小额贷款营销

农村小额农贷需求减少，市场份额降低，农村信用社员工从思想上要改变从防风险、讲效益向求发展、防风险、讲效益上来；由守摊等贷向上门营销转变；由怕担责任向我要承担责任转变。一是要提前做好对农户小额贷款需求情况的调查，建好信用档案，为农户和农村个体经济户服好务。二是要消除对农民的信用偏见。目前，社会信用环境不很好，但要看到广大农民的善良、质朴，大多数是讲信用的群体，要多联系、沟通，架起与农民群众渴望致富的“心的桥梁”。三是要扩大小额农贷的营销范围。随着农村经济的发展，由温饱型向商品化、规模化、集约化转变，资金需求由单纯的种子、农药用途向多用途、大额化发展，农村种植、养殖大户目前增多。因此，小额农贷的营销观念也要改变。四是要科学地制定营销贷款管理办法。明确营销贷款的组织管理、对象范围、目标任务及奖惩办法。用行政、经济等手段刺激农村信用社职工营销小额农贷的积极性。

（三）打造支农品牌，拓展服务空间

由于小额农贷金额小、涉及面广，遍布村村落落，在发放和管理上给农村信用社带来很大不便，农村信用社信贷员严重不足，管理小额农贷相对较困难。针对现状，农村信用社一是要充实自身信贷队伍；二是聘请“编外”信贷员，聘请当地威望较高的群众或村干部为支农“联络员”，给付一定的报酬，为农村信用社提供营销信息，监控小额农贷的使用过程，防止发生风险，从而形成一支有地方特色的编外信贷队伍。农村信用社要充分利用这支编外队伍，去打造“小额农贷”、“农户联保贷款”、“抵（质）押贷款”的新“三农”品牌，增加信贷品种，拓展服务空间，解决农村资金短缺的问题。

（四）制定小额农贷配套措施，切实更新管理

随着农村经济的日益发展，当初推广小额农贷的试行办法，现在已不适应新形势发展。因此，要根据农业生产周期、贷款用途决定期限，对小额农贷利率实行优惠服务，与社员贷款利率一致。在发放、营销、管理小额贷款中，制定与之相配套的办法，对小额农贷的借、用、还情况全程监控，从而有效地预防风险，减少资金损失。

（五）稳定支农资金，寻找政策支持

农户小额信贷业务是国家信贷支农的一项重大政策措施，是当前及今后农村金融支持“三农”不可或缺的重要途径。农村信用社在支持小额农贷的过程中，国家要支持和帮助农村信用社通过多种方式，让邮政储蓄和农业银行在农村吸纳的资金“反哺”于农，真正体现“取之于农，用之于农”，稳住支农资金源泉，使支农资金形成良性循环。其次，要充分发挥人民银行和银监部门的调控监管作用，为农村信用社强化支农功能“补血”、“强体”，从制度上、管理上防止农村资金大量外流，增强支农后劲；从资金上，央行可在支农贷款和资金调剂上给予农村信用社政策倾斜和扶持。农村信用社自身也要增强“造血”功能，加大宣传，增强资金实力，从而才能把好服务“三农”的关口，稳稳地占领农村金融市场。

总之，小额农贷的生存空间是农村，农村信用社的生存领域又是“三农”。农村信用社的发展无论从政治、经济、实践上来看，都离不开对“三农”的支持服务，而小额农贷是“三农”服务的一个缩影。因此，我们要创新服务方式，改良小额农贷品种，把小额农贷推向农村广阔的市场。